Extra aflossen op je hypotheek zonder boete is mogelijk

Het is mogelijk om een deel van je hypotheek af te lossen zonder boete. Wij hebben uitgezocht hoeveel je kan aflossen zonder boete en wanneer je een boete zou krijgen als je jouw hypotheek aflost. Veel mensen zijn bang dat je een boete krijgt bij elke extra bedrag om af te lossen, dat is niet waar. Hieronder staat hoe en wanneer je wel en niet een boete ontvangt als je extra zou aflossen op je hypotheek.

Waarom aflossen?

Waarom zou je eigenlijk gaan aflossen? Is het überhaupt wel een goed idee.
Wij vinden dat het altijd een goed idee is om af te lossen. Je hypotheek is tenslotte een lening en waarom zou je hier niet van af willen zijn. De hypotheeklasten zijn bij de meeste mensen de grootste kostenpost en uitgave van het salaris. Dat moet toch anders kunnen.
Als je gaat aflossen worden je hypotheekschuld minder, bespaar je op je maandelijkse hypotheeklasten en geef je geen extra geld uit aan rente.

Waarom vertellen de banken of hypotheekadviseurs niet dat je boetevrij extra hypotheek kan aflossen?

De hypotheekverstrekkers willen liever niet dat je extra gaat aflossen op je hypotheek. Het meest simpele antwoord is dat de hypotheekverstrekker geld misloopt omdat je minder rente gaat betalen. De hypotheekverstrekker wil zoveel mogelijk geld verdienen aan jouw hypotheek.

In het overzicht dat je aan het begin van je hypotheek ondertekend staat een bedrag dat je aan je hypotheek moet betalen. Deze is bestaat uit het bedrag voor je huis, de aankoopsom, en de rente die je over dat bedrag gedurende de looptijd moet terugbetalen.
Als jij eerder je hypotheek gaat aflossen, dan gaat het bedrag dat de hypotheekverstrekker zou krijgen naar beneden. De hypotheekverstrekker ontvangt dan minder winst op de hypotheek. Het is logisch om te bedenken dat de hypotheekverstrekker dat natuurlijk niet willen.
Daarnaast is de rol en de functie van de hypotheekadviseur om hypotheken te verkopen en dit te doen bij de betreffende hypotheekverstrekker. Ze willen jou wel goed adviseren maar ook meer geld brengen naar de hypotheekverstrekker.

Boetevrij aflossen op je hypotheek

Bij iedere hypotheekverstrekker mag je per jaar een maximaal percentage van de aankoopsom (het bedrag dat je daadwerkelijk voor je huis hebt betaald) aflossen zonder dat je hierover een boete betaald. Het is goed om dit te weten, want je wilt geen extra geld kwijt zijn omdat je te veel hebt afgelost.
In de meeste gevallen mag je 10% en in sommige gevallen zelfs 20% aflossen van de aankoopsom.
In de algemene voorwaarden kun je het vaak terugvinden onder de volgende woorden: aflossen, extra aflossen, boetevrij aflossen, aflossing, vervroegd aflossen of afloswijze.

Hoeveel kan je daadwerkelijk boetevrij aflossen?

Nu is het eerste wat we moeten doen om dit te weten te komen, is bij welke hypotheekverstrekker je jouw hypotheek hebt afgesloten. Iedere hypotheekverstrekker heeft andere voorwaarden, waardoor dit bij iedereen anders is hoeveel je per jaar extra boetevrij mag aflossen. Onderzoek bij welke hypotheekverstrekker je hypotheek hebt afgesloten en we kunnen je verder helpen.

Veel banken maken het niet makkelijk om te vinden hoeveel je boetevrij extra mag af te lossen op je hypotheek. Wij hebben alvast wat voorwerk gedaan. Hierdoor hebben wij al enkele gegevens voor je op een rijtje gezet.

Hoe kan je berekenen hoeveel je jaarlijks extra boetevrij mag aflossen.

Hieronder hebben we een berekening gezet hoe jij kan uitrekenen hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen.
Stel je hebt een huis gekocht van €250.000 en in de voorwaarden zie je staan dat je 10% boetvrij mag aflossen per jaar dan mag je €25.000 per jaar aflossen.
€250.000,- x 0,10 = €25.000,-
Voor de berekening doe je de 10% naar 0,10 om makkelijker te berekenen hoeveel het totaal is. Alles onder de 100% doe je 0, ervoor. 25% is dan 0,25 in de berekening.

Het bedrag, in dit geval €25.000,- , staat bovenop het bedrag dat je jaarlijks al aflost (als je gekozen hebt voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek). Je hoeft dus niet een moeilijke rekensom te maken hoeveel je jaarlijks al aflost en hoeveel je hebt overgemaakt naar de hypotheekverstrekker. Zolang je maar niet boven het percentage komt zoals genoemd in de voorwaarden, in dit voorbeeld €25.000, dan zit je goed.
De boete die de hypotheekverstrekker oplegt als je boven het percentage komt verschilt per hypotheekverstrekker. Verderop in deze blog vertellen wij meer over de boete bij extra aflossen.

Hoe kan je extra aflossen op jouw hypotheek?

Je kan op verschillende manieren extra aflossen op jouw hypotheek.

Hoe hou je bij hoeveel je al extra hebt afgelost op jouw hypotheek?

De hypotheekverstrekker gaat voor jou niet bijhouden hoeveel jij al extra hebt afgelost. De hypotheekverstrekker houd dit voor zichzelf in de gaten en geeft alleen aan wat je per keer (storting) hebt afgelost of wanneer je een boete moet betalen. Je moet zelf bijhouden hoeveel je extra hebt afgelost. Dat doet de hypotheekverstrekker om jou niet te motiveren om extra af te lossen van jouw hypotheek.

Boete bij extra aflossen

Het kan zijn dat je meer hebt afgelost dan de 10% van de aankoopsom die in de hypotheekvoorwaarden zijn (of een andere percentage).
Dat is super mooi! Wees daar even trots op! Dit betekend dat je veel hebt afgelost en minder vaste lasten hebt en minder hypotheek hoeft te betalen.
Nu weer even verder. De hoogte van de boete word bepaald op basis van hoeveel je boven het percentage hebt afgelost.
Stel je mag jaarlijks €10.000,- boetevrij aflossen en je hebt €15.000,- afgelost. Er wordt dan een boete gegeven over de €5.000,- die je (volgens de hypotheekverstrekker) te veel hebt afgelost. De boete die de hypotheekverstrekker geeft is meestal een berekening van de rente die je betaald zou hebben als je nog rente zou betalen over de €5.000,-. Het betekend ook dat je de boete direct dient te betalen aan de hypotheekverstrekker, je kan dit niet gespreid betalen.

Dat is misschien wel het belangrijkste om te weten. Als je een boete krijgt over het te veel afgeloste hypotheek, dan moet je deze direct aan de hypotheekverstrekker kunnen betalen.
De hypotheekverstrekker vind namelijk dat als jij wel geld kan overmaken om extra af te lossen, je de boete ook direct kan betalen.

Uitzondering boetevrij extra aflossen

Er is nog een uitzondering hoe je boetevrij kan aflossen zonder dat er een maximum bedrag is waarover je dan weer wel een boete moet betalen. Je mag namelijk extra aflossen op je hypotheek als de rentevaste periode afloopt. Als dat het geval is hoef je je niet te houden aan het percentage dat aangegeven staat in de voorwaarden van je hypotheekverstrekker. Het contract loopt namelijk als ware af, waardoor je een andere rentevaste periode bij een andere hypotheekverstrekker kan laten vastleggen tot die tijd kan je boetevrij elk bedrag aflossen van je hypotheek.

Wat is het verschil tussen boeterente en boete bij extra aflossen?

Super goede vraag! Dit zijn wel degelijk twee verschillende onderdelen van een hypotheek en totaal niet met elkaar te vergelijken.

Boeterente is een boete die je ontvangt als je voor het aflopen van je hypotheekrente een nieuwe hypotheek afsluit met een andere hypotheekverstrekker.
Stel je hebt een hypotheek bij de ING voor 15 jaar afgesloten en gaat na 7 jaar overstappen voor een lagere rente naar de Rabobank. In dat geval legt de ING jou een boeterente op als je overstapt naar de Rabobank. De ING mist namelijk de rente voor de 8 jaar dat je nog bij de ING zou blijven zitten. De ING wil in dat geval de rente voor een deel wel hebben omdat je het contract niet hebt nagekomen.

Een boete bij extra aflossen is een boete als door de hypotheekverstrekker wordt opgelegd als je meer aflost op je hypotheek dan het percentage dat aangegeven staat in jouw hypotheekcontract (meestal meer dan 10%). De hypotheekverstrekker geeft je deze boete omdat ze, volgens hun, te veel rente verliezen en minder geld aan jou verdienen.
De boete die je moet betalen word berekend over het bedrag dat je te veel hebt afgelost. Er wordt dus alleen berekend over het bedrag boven het percentage, in de geval 10%.