Extra aflossen op jouw hypotheek, dat kan jij ook! Hoe? Dat lees je hier!

Extra aflossen op je hypotheek, dat kan! Ja, ook voor jou! Iedereen mag en kan extra aflossen op zijn hypotheek. Er zijn een paar stappen die uitgezocht moeten worden, maar dat zijn alleen de voorwaarden over hoeveel. Wij hebben hieronder enkele vragen beantwoord waar wij in het begin, toen wij begonnen met aflossen, tegenaan liepen.
Niet iedere hypotheekverstrekker (bank) en/of lening is hetzelfde. Maar het aflossen is wel voor iedereen zo simpel als geld overmaken van jouw rekening naar de rekening van hypotheekverstrekker. Iedereen kan dit zonder moeite doen.

Waarom extra aflossen op je hypotheek?

Waarom zou je eigenlijk gaan aflossen? Is het überhaupt wel een goed idee.
Wij vinden dat het altijd een goed idee is om af te lossen. Je hypotheek is tenslotte een lening en waarom zou je hier niet van af willen zijn. De hypotheeklasten zijn bij de meeste mensen de grootste kostenpost en uitgave van het salaris. Dat moet toch anders kunnen.
Als je gaat aflossen worden je hypotheekschuld minder, bespaar je op je maandelijkse hypotheeklasten en geef je geen extra geld uit aan rente.

Zoek uit hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen

De eerste stap naar het daadwerkelijk extra aflossen van jouw hypotheek is om uit te zoeken in het contract van je hypotheek, hoeveel je mag aflossen zonder dat er een boete over het bedrag betaald hoeft te worden. Dit staat waarschijnlijk bij de algemene voorwaarden van jouw hypotheekverstrekker (en in de meeste gevallen kan je dit online terugvinden).

Bij iedere hypotheekverstrekker mag je per jaar een maximaal percentage van de aankoopsom (het bedrag dat je daadwerkelijk voor je huis hebt betaald) aflossen zonder dat je hierover een boete betaald. Het is goed om dit te weten, want je wilt geen extra geld kwijt zijn omdat je te veel hebt afgelost.
In de meeste gevallen mag je 10% en in sommige gevallen zelfs 20% aflossen van de aankoopsom.
In de algemene voorwaarden kun je het vaak terugvinden onder de volgende woorden: aflossen, extra aflossen, boetevrij aflossen, aflossing, vervroegd aflossen of afloswijze.

Hieronder hebben we een berekening gezet hoe jij kan uitrekenen hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen.
Stel je hebt een huis gekocht van €250.000 en in de voorwaarden zie je staan dat je 10% boetvrij mag aflossen per jaar dan mag je €25.000 per jaar aflossen.
€250.000,- x 0,10 = €25.000,-
Voor de berekening doe je de 10% naar 0,10 om makkelijker te berekenen hoeveel het totaal is. Alles onder de 100% doe je 0, ervoor. 25% is dan 0,25 in de berekening.

Dit bedrag (€25.000,-) staat bovenop het bedrag dat je jaarlijks al aflost (als je gekozen hebt voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek). Je hoeft dus niet een moeilijke rekensom te maken hoeveel je jaarlijks al aflost en hoeveel je hebt overgemaakt naar de hypotheekverstrekker. Zolang je maar niet boven het percentage komt zoals genoemd in de voorwaarden, in dit voorbeeld €25.000, dan zit je goed.
De boete die de hypotheekverstrekker oplegt als je boven het percentage komt verschilt per hypotheekverstrekker. Verderop in deze blog vertellen wij meer over de boete bij extra aflossen.

Daadwerkelijk aflossen

Nu dat we weten hoeveel je mag aflossen is het eigenlijk heel simpel.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je tegenwoordig inloggen en de actuele stand van jouw hypotheek zien en kun je via deze omgeving geld over te maken om extra af te lossen. Je kan bij sommige zelfs zien hoeveel dit zou schelen in je maandlasten. Let wel dat het een indicatie is.

Als jouw hypotheekverstrekker geen eigen inlogomgeving heeft, waar je de actuele stand kan inzien (of je ziet nergens dat je geld via hun omgeving kan aflossen/overmaken) dan kan je ook direct geld overmaken van jouw rekening naar de rekening van jouw hypotheekverstrekker. Dat gaat op dezelfde manier als dat je zou doen om geld naar iemand anders over te maken, alleen stort je het dan op de rekening van de hypotheekverstrekker.

Belangrijk om te weten, bij het zelf overboeken van geld naar de hypotheekverstrekker!
Bij het overmaken moet je enkele gegevens erbij zetten in de beschrijving. In de meeste gevallen is dat het nummer van de hypotheek(lening), jouw naam en duidelijk vermelden dat het om een extra aflossing gaat.
Kijk op de website van jouw hypotheekverstrekker of je kan zien wat zij administratief willen weten, dit maakt dat ze jouw aflossing direct uit de gegevens kunnen terugzien.

Bij onze hypotheekverstrekker moet er namelijk staan:
EXTRA AFLOSSING, leningnummer en leningdeelnummer.

Wat gebeurt er nadat je hebt afgelost?

Nadat je het geld hebt overgemaakt, zeggen wij als eerste GEFELICITEERD!
Je bent nu een stap dichterbij hypotheekvrij leven. Je hypotheek gaat nu omlaag, je maandelijkse hypotheeklasten worden verlaagd en waarschijnlijk heb je flink bespaard in rente, dus vier een feestje!
De aflossing heeft pas effect op de volgende maand. Stel je lost af op 15 april, dan zou de aflossing pas effect hebben in mei. Je ontvangt, in dit geval eind april, een brief/mail een bevestiging van het bedrag dat je extra hebt afgelost. Vervolgens ontvang je in de eerste of tweede week van de volgende maand, in dit geval mei, een brief/e-mail met daarin het nieuwe maandbedrag en hoeveel de resterende hypotheekschuld momenteel nog is. Dat betekend dat de afschrijving in dit voorbeeld eind mei minder zou zijn dan die in april, omdat alle gegevens zijn verwerkt.
Daarnaast heb je vanaf 15 april te veel rente betaald op je hypotheek, omdat je natuurlijk een deel hebt afgelost. Dit verschil word door de hypotheekverstrekker direct verrekend in je hypotheekschuld. Je betaald dan te veel, maar de hypotheekverstrekker is verplicht om dit zo te verrekenen (wel zo netjes).

Wij vieren eerst altijd een mini feestje als we hebben afgelost! ALTIJD!
Bedenk een klein iets waar je blij van wordt en doe dit elke keer als je hebt afgelost. Het is namelijk een goede stap en daar mag je trots op zijn! Wij halen meestal een ijsje of bestellen ons avondeten.

Hoeveel heb je nu bespaard? Kan je dat inzien?

Dit is een leuk stuk, dat wij iedereen aanraden om te doen. Hiermee zie je wat het effect is van jouw extra aflossing. Wij vinden dit leuk om te doen omdat het inzicht geeft en ziet waarvoor je het doet. Het maakt het voor ons tastbaar.

Hieronder staat een klein rekenvoorbeeld, zodat je dit ook kan toepassing in jouw situatie (want die weten wij natuurlijk niet).
Het beste is om jouw brief/e-mail af te wachten zodat je precies weet hoeveel je hebt bespaard.
Reken alvast uit hoeveel maanden je nog hypotheek moet betalen. Stel we gaan aflossen in ons derde jaar (36 maanden) van onze de 30 jarige hypotheek (360 maanden).
We moeten nog 324 maanden onze hypotheek betalen (360 maanden – 36 maanden). We hebben al 36 maanden hypotheek betaald met ons ‘oude’ tarief, hier kunnen we niets meer aan doen.
Stel je hebt €1.000 afgelost in december (in ons derde jaar), dan heeft dit pas effect in januari (in ons vierde jaar). In de brief/e-mail staat ons nieuwe maandtarief die wij moeten betalen.
Trek dit ‘nieuwe’ maandtarief af van het ‘oude’ maandtarief en we weten hoeveel we per maand besparen.
Stel ons oude tarief was €1.040 en ons nieuwe tarief is €1.035,86.
€1.040 – €1.035,86 = €4,14
Dit betekend dat we per maand €4,14 minder gaan betalen. Doe dit bedrag maal 324 maanden (het aantal maanden dat we nog hypotheek moeten betalen).
324 x €4,14 = €1.341,36
Dit betekend dat wij, in dit voorbeeld, totaal €1.341,36 hebben bespaard op de rente. Wij hadden dit bedrag anders nog over de 27 jaar moeten betalen. Nu hoeft dat niet meer.

In het kort: Je betaald over de €1.000 die je nu hebt afgelost in de komende 324 maanden geen rente meer. Dit betekend dat je €1.341,36 hebt bespaard omdat je €1.000 hebt afgelost.
Dat geld hoef je niet terug te betalen en loopt de bank dus mis omdat jij besloten hebt om eerder te gaan aflossen.

Al met al lijkt €4,14 per maand minder te betalen over je hypotheek natuurlijk helemaal niets. Je zou dan gaan denken waarvoor je het nou eigenlijk doet, omdat je er nu niet veel van merkt. Maar als je berekend hoeveel rente je hebt gespaard aan het einde van de rit, dan weet je waarvoor je het hebt gedaan.
Ga jezelf niet rijk rekenen en de €4,14 per maand minder maal de 360 maanden doen, wat dat telt natuurlijk niet. Dan heb je €149,04 ((€4,14×360) – €1.341,36) bij je besparing zitten wat niet klopt en een vertekend beeld geven.

Boete bij extra aflossen

We dachten dat het nog even handig was om aan te geven wat er gebeurd als je te veel, volgens de hypotheekverstrekker, hebt aflost.
Het kan zijn dat je meer hebt afgelost dan de 10% van de aankoopsom die in de hypotheekvoorwaarden zijn (of een andere percentage).
Dat is super mooi! Wees daar even trots op! Dit betekend dat je veel hebt afgelost en minder vaste lasten hebt en minder hypotheek hoeft te betalen.
Nu weer even verder. De hoogte van de boete word bepaald op basis van hoeveel je boven het percentage hebt afgelost.
Stel je mag jaarlijks €10.000,- boetevrij aflossen en je hebt €15.000,- afgelost. Er wordt dan een boete gegeven over de €5.000,- die je (volgens de hypotheekverstrekker) te veel hebt afgelost. De boete die de hypotheekverstrekker geeft is meestal een berekening van de rente die je betaald zou hebben als je nog rente zou betalen over de €5.000,-. Het betekend ook dat je de boete direct dient te betalen aan de hypotheekverstrekker, je kan dit niet gespreid betalen.

Dat is misschien wel het belangrijkste om te weten. Als je een boete krijgt over het te veel afgeloste hypotheek, dan moet je deze direct aan de hypotheekverstrekker kunnen betalen.
De hypotheekverstrekker vind namelijk dat als jij wel geld kan overmaken om extra af te lossen, je de boete ook direct kan betalen.