In 1 jaar €10.000,- besparen op de rente van je hypotheek

Het lijkt misschien onmogelijk om €10.000,- te besparen aan rente op je hypotheek binnen 1 jaar, maar wij hebben het gedaan. Het is namelijk veel makkelijker en simpeler dan het lijkt. Wij hebben door minimale aanpassingen en zonder op onze leefstijl te comprimeren €10.000,- aan rente bespaard op onze hypotheek. Dit is rente die wij niet meer hoeven te betalen aan de bank. Hoe wij dat hebben gedaan, dat lees je hieronder.

Waarschijnlijk weten jullie al dat wij bezig zijn om langzaam aan ons hypotheekbedrag te verlagen, door extra hypotheek af te lossen. Wij maken dan ook extra geld over naar de bank om ons maandelijks hypotheekbedrag te verlagen. Hierdoor besparen wij op de korte termijn enkele euro’s, maar op de langer termijn behoorlijk wat geld.

Wij hebben een annuïteitenhypotheek, dat betekend dat wij elke maand een vast bedrag aan hypotheek betalen aan de bank. Dit bedrag wordt niet lager of hoger, maar blijft de gehele looptijd van onze hypotheek gelijk. Wij hebben hiervoor gekozen omdat wij zekerheid willen hebben dat wij onze hypotheeklasten altijd kunnen betalen en dat dit niet elke maand anders is (dat is wel het geval met een lineaire hypotheek).

Als wij aflossen van onze annuïteitenhypotheek dan wordt ons maandbedrag een stukje lager. Hoeveel lager het maandbedrag van onze hypotheek wordt is afhankelijk van hoeveel wij op dat moment extra aflossen op onze hypotheek. De bank wilt niet de berekening hierachter met ons delen, dus dat weten wij dus ook niet exact. Wij weten wel dat bij elke €500,- die wij extra aflossen, er ongeveer €2,-/€3,- van ons maandbedrag af gaat.

Bij onze bank is het minimale bedrag om af te lossen €500,-. Dat is niet erg veel, maar genoeg om ervoor te sparen om dit bij elkaar te krijgen. Als wij geld overmaken om extra af te lossen dan zorgen wij er altijd voor dat we jaarlijks in het boetevrije bedrag blijven zitten. Wij maken niet elke maand €500,- over, dus voor ons is het al moeilijk om elke jaar in de buurt of boven ons maximum van 10% te komen. Bij een hypotheek van €250.000,- is dat namelijk €25.000,- per jaar. Dat zou uitkomen op €2.083,- per maand, dat je extra zou overmaken naar je bank om af te lossen. Nu kun je nagaan dat wij een normaal gezin zijn, met twee kinderen en een hond en wonen in een eengezinshuis. Het is dan ook vrijwel onmogelijk voor ons om aan zo’n belachelijk hoog bedrag te komen, laat staan om dat dan af te lossen.

Wij hadden al een artikel gemaakt om zorgen moeite af te lossen op je hypotheek (dat lees je hier). Wij maken hier ook gebruik van, maar natuurlijk niet altijd, aangezien andere onvoorziene uitgaves ook kunnen gebeuren. Maar goed, wij hebben het afgelopen jaar elke 2 maanden ongeveer €500,- overgemaakt naar de bank om extra hypotheek af te lossen. Daarnaast hebben we een flink bedrag kunnen aflossen door een deel van de hypotheekrenteaftrek te gebruiken (€1.890,-). In mei hadden we nog wat extra vakantiegeld over omdat we onze vakantie al geboekt hadden (€1.285,-). In december hebben we alles wat we extra kregen op ons ‘normale’ salaris apart gezet om extra af te lossen.

Onze energierekening ging wel omhoog, maar dat kwam doordat we een tweeling hebben gekregen en er uiteindelijk extra kosten werden gemaakt. Dat kan soms zo lopen, maar dat geeft helemaal niet.

Daarnaast sparen wij elke maand het bedrag dat we niet aan hypotheek hoeven te betalen, dat klinkt misschien raar maar het werkt wel. Dat geld hadden we anders gebruikt om hypotheek te betalen en nu kunnen we die kleine beetjes gebruiken om extra af te lossen. In het voorbeeld hieronder is dat bijvoorbeeld €4,24 per maand dat in een spaarpotje gaat om extra hypotheek af te lossen. Deze kleine beetjes zijn kleine bedragen die we anders toch niet missen.

Hieronder de berekening van de aflossingen die wij hebben gedaan en hoe wij berekend hebben hoeveel geld we uiteindelijk hebben kunnen besparen.

We hebben vier kolommen hieronder staat.

• Hoeveel hebben we afgelost? Hier staat het bedrag dat we extra hebben afgelost op onze hypotheek.
• Bedrag per maand minder. Hier staat het verschil tussen ons oude maandbedrag en het nieuwe maandbedrag wat we voor onze hypotheek moeten betalen.
• Aantal maanden nog te gaan. Hierin staat het aantal maanden dat we nog moeten voordat de 30 jaar aan hypotheek voorbij is, op het moment dat we de extra aflossing gedaan hebben. 30 jaar is 360 maanden. We zijn al even bezig maar staan nog aan het begin.
• Besparing op rente. Dit is het bedrag dat we bespaard hebben door elke extra aflossing die wij maken.

Hoeveel hebben we afgelost?	Bedrag per maand minder	Aantal maanden nog te gaan	Besparing op rente
€ 1.000,-	€ 4,24	324	€ 1.373,76
€ 1.890,-	€ 8,03	322	€ 2.585,66
€ 1.285,-	€ 5,49	321	€ 1.762,29
€ 535,-	€ 2,29	319	€ 730,51
€ 540,-	€ 2,31	317	€ 732,27
€ 1.450,-	€ 6,62	316	€ 1.926,32
€ 736,-	€ 3,20	314	€ 1.001,60

De berekening op het besparen van rente

De berekening op het besparen van rente, is een berekening op basis van de extra aflossing die we maken. Als wij namelijk een extra aflossing doen, dan hoeven we over dat bedrag geen rente meer te betalen voor de gehele looptijd van onze hypotheek. Als we dat niet zouden aflossen dan moeten we alsnog elke maand rente over dat bedrag betalen.

De berekening in de vierde kolom van de tabel hierboven leggen we hieronder uit.

In de eerste rij hebben we €1.000,- afgelost, daardoor is ons maandbedrag met €4,24 naar beneden gegaan. We moeten nog 324 maanden aan hypotheek betalen, maar dan zonder €4,24. Dat betekend 324 x €4,24 = €1.373,76 dat we niet meer aan rente hoeven te betalen omdat we eenmalig €1.000,- hebben afgelost.

Totaal €10.000,- aan rente bespaart

We hebben dus in 1 jaar tijd €10.000,- aan rente bespaart, exact hebben we €10.112,41. Dat is rente die wij niet meer hoeven te betalen omdat we in datzelfde jaar €7.436,- hebben afgelost op onze hypotheek.

Even voor de duidelijkheid, dit betekend niet dat we maar €2.676,41 hebben bespaard (€10.112,41 – €7.436,-), maar totaal hebben we €10.112,41 bespaart aan rente. Dit bedrag is namelijk de rente die we betaald zouden hebben als we geen €7.436,- extra zouden aflossen.

Het is misschien even omdenken en niet iets dat je gewend bent om te doen, maar het is de moeite waard om zelf te proberen. Elke keer dat je €500,- aflost op jouw hypotheek, betekend dat je over die €500,- geen rente meer hoeft te betalen aan de bank. De bank krijgt daardoor minder rente, wat natuurlijk vervelend voor hun is, maar voor jou is dat super. Je hoeft minder geld te betalen aan de bank, geld dat je anders wel betaald zou hebben.

We hopen dat jullie inzicht hebben gekeken in de besparing die één extra aflossing op je hypotheek voor je kan betekenen. Het lijkt misschien erg weinig om te beginnen met €500,- af te lossen, maar uiteindelijk verspreid over het aantal jaar/maanden dat je nog hypotheek moet betalen kan dat heel veel geld schelen. In ons geval betekende alle kleine beetje van 1 jaar aflossen, dat wij geen €10.000,- aan rente hoeven te betalen. We hoeven dus geen extra geld te betalen aan de bank, vervelend voor de bank maar leuk voor ons.