Sparen of Aflossen? Wat is verstandig in deze tijd

De spaarrente is tegenwoordig extreem laag en dat weten wij allemaal. Wij zijn daarnaast ook bezig om onze hypotheek af te lossen. Daar hebben jullie waarschijnlijk al meer over gelezen. In deze blog vertellen wij graag wat verstandig is in deze tijd om te doen, Sparen of Aflossen. Veel mensen hebben het er over en wij gaan het voor jullie hieronder verder uitpluizen.

Sparen

Sparen doet iedereen, al jaren. Het is iets wat bij iedere Nederlander met de paplepel is ingegoten. Het is dan ook moeilijk om aan je spaargeld te komen en dit volledig uit te geven. De spaarrente op de rekeningen staat extreem laag of wat ze nu overal zeggen historisch laag. Inderdaad dat klopt. Op de meeste rekeningen staat deze op 0,01% spaarrente of misschien nog net 0,03% spaarrente. Hoe dan ook staat deze bijzonder laag.

Het geld op je spaarrekening kost momenteel dus alleen maar geld. Voor een rekening, ongeachte welke rekening, betaal je namelijk de bank. Dit bedrag is meestal tussen de €3,- en €5,- per maand of kwartaal. Dan kost een rekening gemiddeld €15,- en €40,- per jaar.

Stel je hebt €10.000,- aan spaargeld op je rekening staan en ontvangt in het gunstigste geval 0,03% spaarrente. Dan ontvang je €3,- per jaar aan spaarrente van de bank. De rekening bij de bank kost geld en dat is vele malen meer dan €3,- per jaar.

Aflossen

Aflossen op je hypotheek kost geld. Dat is geld dat je van je spaarrekening haalt en niet meer kunt uitgeven. Het is echter ook een investering. Veel mensen vinden aflossen maar een eng en gek idee. Wij krijgen dan ook rare blikken als wij het over aflossen hebben. In de hypotheken die momenteel worden afgesloten zijn voor 30 jaar meestal een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Dat betekend dat je al afgelost gedurende de 30 jaar. Na de 30 jaar heb je het huis dan ook volledig afgelost en is het huis van jou.

Als je extra gaat aflossen en daarvoor je spaargeld gaat gebruiken dan komt de 30 jaar een stukje dichterbij. Elke keer dat je extra hypotheek aflost betekend dat het huis eerder jouw eigendom word en je minder schuld hebt bij de hypotheekverstrekker of bank.

Bij een annuïteitenhypotheek gaan je maandelijkse hypotheeklasten naar beneden. Bij een lineaire hypotheek was dat al het geval, maar dan gaat dit net iets sneller.

Stel je lost €1.000,- af bij een annuïteitenhypotheek en van je hypotheekverstrekker ontvang je een brief met daarin vermeld dat jouw hypotheeklasten per maand verminderen met €4,35. Dat betekend dat je €52,20 per jaar bespaart aan hypotheekrente die je zou moeten betalen. Over een periode van 30 jaar is dat €1.566,- wat je niet meer hoeft te betalen. Het bedrag dat je aflost, ongeachte hoe groot dat bedrag is, daar hoef je nooit meer rente over te betalen.

Sparen of Aflossen

Wij raden je aan om een beetje van beiden te doen. Hou altijd genoeg geld op je spaarrekening voor onverwachte uitgaven. Het is handig om altijd wat geld achter de hand te houden, maar dat hoeft ook niet veel geld te zijn. Wij zouden dan ook zeker gaan aflossen op je hypotheek, al is het alleen om de maandelijkse hypotheeklasten te verminderen.

Daarnaast bespaar je een hoop geld dan het geld te laten staan op je spaarrekening. Aan de ene kant kost het sparen op een rekening geld, zeker als je er niets mee doet. Het aflossen kost uiteindelijk ook geld, maar het heeft direct effect op je maandelijkse hypotheeklasten (die gaan naar beneden).

Het nadeel van aflossen is dat het geld dat je hebt afgelost niet meer toegankelijk is. Het geld is afgelost en kan niet meer worden teruggehaald, ook niet als je het geld ineens nodig hebt.

Besluit dan ook goed dat als je jouw hypotheek versneld gaat aflossen dat je het geld ook niet nodig hebt. Het geld dat je gebruikt is een goede investering en zorgt voor mindere maandelijkse hypotheeklasten. Hierdoor heb je meer geld om aan andere dingen uit te geven.

Als we verder gaan met de verdeling van geld van €10.000,- waar we het eerder over hadden. Dan zouden wij €4.000,- op de spaarrekening laten staan en de rest gebruiken om af te lossen op je hypotheek. In dit geval is dat €6.000,- dat gaat voor een enorme vermindering in maandelijkse hypotheeklasten zorgen. Daarnaast heb je genoeg geld over voor onvoorziene kosten, zoals een kapotte wasmachine, vaatwasser en andere onderdelen in huis die direct gemaakt moeten worden. Dat zou onze verdeling zijn, altijd €4.000,- voor onvoorziene kosten. Al het extra geld kan worden gebruikt voor andere dingen, maar ook voor het aflossen van je hypotheek.