Verschillende hypotheekvormen

Er zijn veel verschillende hypotheekverstrekkers maar eigenlijk zou je bijna vergeten dat je nog een hypotheekvorm moet kiezen. Wij hebben wat onderzoek gedaan en hier vind je de meest voorkomende hypotheekvormen die er momenteel zijn en waarom je wel of niet voor die hypotheekvorm zou willen kiezen. Wij willen je erop wijzen dat wij onze mening geven op basis van wat wij gevonden hebben.

Belangrijk om te weten

In deze blog staan enkele verschillende hypotheekvormen, maar niet alle hypotheekvormen. Wij hebben de meest voorkomende hypotheekvormen hier beschreven. Dit betekend niet dat je de andere hypothekenvormen niet kan of mag nemen. De andere hypotheekvormen zijn in de meeste gevallen niet gunstig omdat je geen gebruik mag maken van de hypotheekrenteaftrek of dat je aan veel voorwaarden moet voldoen om überhaupt de hypotheekvorm af te mogen sluiten.

Annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek is een van de meeste gekozen hypotheekvormen die er momenteel is, samen met de lineaire hypotheek. De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je elke maand een deel van de hypotheek aflost en een deel rente betaald. Bij de annuïteitenhypotheek betaal je gedurende je looptijd van de rente die je vastzet, elke maand hetzelfde bedrag. In het bedrag dat je per maand betaald, zit een deel rente en een deel aflossing. Dit varieert elke keer, maar het bedrag dat je per maand betaald blijft altijd gelijk.

De annuïteitenhypotheek is een goede hypotheekvorm als je altijd wilt weten hoeveel je exact aan hypotheek betaalt. Je gaat dan namelijk altijd hetzelfde bedrag betalen tot het einde van je looptijd. Dit kan in sommige omstandigheden erg fijn zijn om te hebben.
Als je de annuïteitenhypotheek hebt gekozen als jouw hypotheekvorm dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek.
Het grootste nadeel van de annuïteitenhypotheek is dat het de duurste hypotheekvorm is. Je betaald namelijk, als je over de gehele 30 jaar kijkt, behoorlijk veel rente. Meer rente dan andere hypotheekvormen.
Wil je meer weten over annuïteitenhypotheek, lees dat deze blog.

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek is net als de annuïteitenhypotheek een van de meest gekozen hypotheekvormen. Bij de lineaire hypotheek heb je namelijk ook recht op hypotheekrenteaftrek.

Bij de lineaire hypotheek betaal je net als de annuïteitenhypotheek een deel rente en een deel aflossing op je hypotheek. Echter het verschil is dat je bij de lineaire hypotheek het bedrag dat je aflost elke maand gelijk is maar de rente wordt elke maand een beetje kleiner.
Het grootste voordeel van de lineaire hypotheek is dat je sneller en meer hypotheek in het begin van de looptijd aflost. Hierdoor gaat ook elke maand je maandbedrag dat je daadwerkelijk betaald aan de hypotheekverstrekker omlaag.
Het grootste nadeel van de lineaire hypotheek het hypotheekbedrag dat je maandelijks betaald zijn in het beginjaren (let wel, de beginjaren dus niet het eerste jaar!) vrij hoog.

Aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek is een van de oudste hypotheekvormen die er in Nederland is. De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je elke maand alleen rente betaald van je hypotheekbedrag. Bij de aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende je looptijd van de rente die je vastzet, elke maand hetzelfde bedrag. In dit bedrag zit alleen rente en wordt er geen aflossing op je hypotheek gedaan. Je vaste maandelijkse hypotheeklasten blijven altijd gelijk, als je geen hypotheek aflost. Je aflossingsvrije hypotheek wordt alleen afgelost als je de woning weer verkoopt, dat is wel alleen als je er hetzelfde of meer voor ontvangt dan dat je het huis hebt gekocht. Anders blijf je over met een restschuld. Je kan ook aan het einde van je looptijd een aflossingsvrije hypotheek aflossen, als je zelfstandig gespaard hebt en de volledige hypotheek zelfstandig kan aflossen.

Bij een aflossingsvrije hypotheek weet je altijd wat je maandelijkse hypotheeklasten zijn. Deze zijn aanzienlijk lager dan bij een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek, aangezien er geen aflossing van het hypotheekbedrag plaats vind. Bij een aflossingsvrije hypotheek heb je geen fiscale voordelen en geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Waarom is hypotheekrenteaftrek zo belangrijk?

Het korte antwoord is dat het helemaal niet zo belangrijk is. Hypotheekrenteaftrek heb je niet nodig om een huis te kopen of te verkopen. De hypotheekrenteaftrek is door de overheid bedacht om mensen te stimuleren om huizen te kopen. Bij de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek betaal je elke maand rente en de rente is aftrekbaar. Jaarlijks krijg je, als je een van deze twee hypotheekvormen hebt, dat je bij je inkomstenbelasting geld terugkrijgt van de overheid om je te compenseren in de rente die je betaald hebt.
De hypotheekrenteaftrek is dus een financiële meevallen die je terugkrijgt van de overheid.

Het is wel belangrijk om te weten dat je dus alleen in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek als je annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek hebt afgesloten. Bij alle andere hypotheekvormen heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Daarnaast zijn er in de politiek al jaren discussies over de hypotheekrenteaftrek. Het kost de overheid jaarlijks miljoenen om dit uit te keren aan iedereen. Het is voor hun dus een grote kostenpost.
Wij willen je er dus ook op wijzen dat het mogelijk kan zijn dat de hypotheekrenteaftrek sneller wordt afgeschaft dan je wellicht zou denken. Het is dan ook goed om rekening te houden met een scenario dat je straks geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt. Kan je dan je hypotheek nog betalen? Dit is goed om over na te denken, aangezien veel mensen het hypotheekbedrag per maand kunnen betalen in combinatie met de hypotheekrenteaftrek en niet zonder de hypotheekrenteaftrek.

Waar hebben wij voor gekozen?

Wij hebben gekozen voor een annuïteitenhypotheek. Het is misschien de meest voor de hand liggende keuze, maar wij hebben hier voor meerdere redenen voor gekozen. Wij zullen proberen om dit zo goed mogelijk aan jullie uit te leggen.

Wij hebben voor de annuïteitenhypotheek gekozen omdat wij altijd willen weten hoeveel wij kwijt zijn aan onze hypotheekkosten. Dit geeft ons veel rust, omdat wij ons geen zorgen hoeven te maken of wij onze hypotheekkosten wel of niet kunnen betalen. Daarnaast geeft het ons een geweldig overzicht. Wij weten nu hoeveel wij voor de looptijd van onze hypotheek kwijt zijn aan de hypotheek. Het leukste hieraan vinden wij, hoe gek dat ook mag klinken, dat wij heel duidelijk en inzichtelijk kunnen zien hoeveel wij al extra hebben afgelost op onze hypotheek en hoeveel wij daadwerkelijk hebben kunnen besparen om nu al te gaan aflossen.

Wij zien dus elke keer als wij extra aflossen op onze hypotheek, hoeveel wij hebben bespaard. Elke keer dat wij geld overmaken naar de hypotheekverstrekker, dan gaat ons maandbedrag omlaag. Niet voor alleen die maand, maar voor elke maand gedurende onze looptijd. Als wij dus nu €5,- per maand besparen door extra af te lossen dan hoeven wij voor 300 maanden geen €5,- meer te betalen en dat scheelt ons €1.500,-. Dat is een mooie besparing! Dat is geld dat wij niet hoeven te betalen, wat we ergens anders voor kunnen gebruiken en geld dat de hypotheekverstrekker misloopt omdat wij een extra aflossing hebben gedaan.

Wij hebben niet voor de lineaire hypotheek gekozen omdat wij niet willen dat we moeten gokken hoeveel we deze maand moeten betalen voor onze hypotheek en hoe hoog deze zullen zijn. Dit lijkt misschien hetzelfde maar voor ons is dat niet. De kosten voor de lineaire hypotheek zijn dan lager door de totale rente die je misschien betaald, maar dat betekend dat je nu enorm hoge hypotheekbedragen per maand moet afdragen. Hierdoor hadden wij het gevoel dat we minder konden genieten van ons leven en meer ons moesten focussen op het werken om hun huis te kunnen betalen. Dit zou ons het gevoel geven dat we niet een adempauze kunnen nemen of misschien wel minder willen gaan werken.