Alles wat je wilt weten over een aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een van de oudste hypotheekvormen die er momenteel beschikbaar is. Het is een hypotheekvorm die de meest zijn uitgegeven in de jaren negentig en begin 2000, het duurste is van alle hypotheekvormen en die niet hoeft worden afgelost.
Het is de hypotheekvorm die destijds door de banken en hypotheekadviseurs het best werd verkocht onder het mom van maandelijkse lage hypotheeklasten.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek zijn je maandlasten altijd gelijk, en deze lasten stijgen ook niet. Het zijn vrij lage maandlasten, aangezien je elke maand alleen de rente van het hypotheekbedrag betaald. Het maandelijkse hypotheekbedrag is zo laag omdat je niet aflost, dat betekend dat het huis ook niet van jou wordt. Het is eigenlijk een vorm van huren.
Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt het huis pas afbetaald als u het huis weer verkoopt. Bij de aflossingsvrije hypotheek kun je ook altijd je hypotheek aflossen. Dit gebeurd niet door de hypotheekverstrekker, maar moet op eigen initiatief.

Let op! Als je een aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten voor de hele woning, dan kan het zijn dat je de hypotheek niet rond kan krijgen. De meeste hypotheekverstrekkers sluiten een aflossingsvrije hypotheek pas af tot 75% van de executiewaarde van de woning. De woning wordt namelijk nooit afgelost, waardoor de hypotheekverstrekker meer risico loopt en deze garandeert terug wil hebben bij de verkoop van het huis.

Waaruit bestaat een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek bestaat enkel uit het maandelijkse rentebedrag van de hypotheek. Er zijn verder geen andere onderdelen. Het bedrag dat je betaald is altijd het rentebedrag. De hypotheek wordt niet afgelost.
Het rentebedrag is het volgende opgebouwd. Voor het aankoopbedrag van het huis van €250.000,- heb je een aflossingsvrije hypotheek afgesloten tegen 2,5% rente. Dat betekend dat je jaarlijks 2,5% rente moet betalen over €250.000,- in dit geval is dat €6.250,- dat je jaarlijks aan de hypotheekverstrekker moet betalen. Per maand kom je dan uit op €520,83 dat je betaald, alleen aan rente.

Bij andere hypotheekvormen zoals de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek is dit maandelijkse hypotheekbedrag minimaal 2 keer zo hoog, omdat er een deel van de hypotheek wordt afgelost.

De aflossingsvrije hypotheek wordt alleen afgelost als je zelf actief gaat aflossen of als je je huis gaat verkopen om de hypotheekschuld af te lossen.
Na de looptijd, als er überhaupt een einddatum is vastgesteld, moet de hypotheekschuld in één keer worden afbetaald. Dat kan als je flink hebt gespaard of dan van plan bent om je huis te verkopen en er het aankoopbedrag voor terugkrijgt.

Voor welke periode sluit je een aflossingsvrije hypotheek?

Net als veel andere hypotheekvormen sluit je een aflossingsvrije hypotheek af voor 30 jaar. Deze regel is pas van de laatste jaren. Het is in veel gevallen zelfs zo dat er geen einddatum aan een aflossingsvrije hypotheek is gekoppeld. Dat betekend dat je de rest van je leven altijd het rentebedrag van de hypotheek zal blijven betalen, als je het huis niet aflost.

Goed om te weten! Mocht je het na je pensioen kunnen veroorloven om bij een aflossingsvrije hypotheek, zonder einddatum, alleen het maandelijkse rentebedrag te betalen en je komt te overlijden dan neem de hypotheekverstrekker het huis terug. Het huis is namelijk niet afgelost en daardoor geen eigendom. Hierdoor kan de hypotheekverstrekker het huis in beslag nemen.

Kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek

De kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek zijn:

• Je betaald alleen de rente van het aankoopbedrag van de woning;
• Lage maandelijkse hypotheeklasten;
• De woning wordt pas afgesloten bij het verkopen van de woning.

De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek zijn:

• Je bent niet verplicht om de hypotheek af te lossen;
• De maandelijkse hypotheeklasten zijn erg laag.

De nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

De nadelen van een aflossingsvrije hypotheek zijn:

• De hypotheek wordt niet afgelost;
• De woning wordt nooit jouw eigendom, aangezien je niet aflost;
• Je kan tot een minder aankoopbedrag van een woning een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, aangezien de hypotheekverstrekker rekenen op 75% tot 100% van de executiewaarde van het huis.

Het verloop van het aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek

Waar er bij andere hypotheekvormen een duidelijk verloop is van het aflossen van de hypotheek, is dat bij een aflossingsvrije hypotheek niet van toepassing. Er is geen schema of tabel waarin duidelijk wordt gemaakt hoeveel hypotheek er al wordt afgesloten en hoeveel er nog te gaan is. Het is bij een aflossingsvrije hypotheek niet aan de order.

De aflossingsvrije hypotheek wordt pas afgelost bij het verkopen van de woning waar de hypotheek op zit of als je na de looptijd, momenteel 30 jaar, de hypotheek zelfstandig volledig kan aflossen.

Kan je een deel aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Het is mogelijk om alleen een deel van je hypotheek als een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Je kan er voor kiezen om de hele hypotheek aflossingsvrij te nemen of alleen een deel. Jij kan altijd zelf bepalen hoeveel je aflossingsvrije hypotheek afsluit. Het is niet verplicht om dit vanaf een bepaald bedrag af te sluiten, dat staat altijd vrij om zelf te besluiten.

De meeste mensen die een deel van hun hypotheek als aflossingsvrije hypotheek afsluiten doen dit om dit huidige maandlasten wat lager te houden. Het kan soms voordeliger zijn om een deel aflossingsvrije hypotheek af te sluiten als je van plan bent om dat vrij snel af te lossen. Wij zouden het niet aanraden om gebruik te maken van een gehele hypotheek is aflossingsvrij is. Dat is in deze tijd niet verstandig om te doen. Een deel van de hypotheek als aflossingsvrije hypotheek dat is wel iets beter, maar wees je ervan bewust dat je deze lening in de gehele looptijd van de hypotheek niet aflost.

(Extra) Aflossen op een aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek kan je makkelijk extra aflossen op je hypotheek. Je mag zelf bepalen hoeveel je wilt gaan aflossen maar er zit wel een maximaal bedrag aan wat je boetevrij zou kunnen aflossen. Je mag dus altijd aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek.

Het is even zoeken in de algemene voorwaarden van jouw hypotheek, maar je mag altijd je aflossingsvrije hypotheek extra aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is er een minimaal bedrag dat je per aflossing kan overmaken, dit is in bijna alle gevallen €500,- per aflossing. Bij sommige banken kan je tegenwoordig al aflossen vanaf €25,- maar dat is een uitzondering.
Daarnaast mag je een bepaald percentage per jaar boetevrij aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is dat 10% van de koopsom. Als je een huis (niet te verwarren met je hypotheek) waar je €250.000,- voor het betaald, dan mag je bij 10% maximaal €25.000,- per jaar boetevrij aflossen.
Er staat nergens vermeld dat je dit in fases of in een keer moet aflossen. Je mag dus elke maand een bedrag van je hypotheek aflossen vanaf €500,- tot (in dit geval) €25.000,-.

Wanneer moet je een boete betalen als je (extra) gaat aflossen op jouw aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek legt de hypotheekverstrekker pas een boete op bij het extra aflossen van je hypotheek als je boven een bepaalde percentage komt.

Bij de vorige vraag gaven wij een voorbeeld, laten we daar verder op ingaan.
Stel dat je dit jaar al €30.000,- extra afgelost hebt op je hypotheek. Ten eerste gefeliciteerd, want dit is een behoorlijke prestatie waar je echt trots op mag zijn! Nu verder met het voorbeeld.
Je mag jaarlijks 10% van de koopsom boetevrij aflossen. Dit betekend dat je €5.000,- boven dat bedrag hebt afgelost.
Nu gaat de hypotheekverstrekker ‘moeilijk doen’, tenminste dat vinden wij. De hypotheekverstrekker vind dat hij nu te veel rente misloopt en legt een boete op over het bedrag dat te veel is afgelost.
Kort gezegd geeft de hypotheekverstrekker een boete over de €5.000,- die je extra hebt afgelost.
De boete is verschillend per hypotheekverstrekker, maar in de meeste gevallen berekenen ze een boete van de rente die ze mislopen op de €5.000,- keer de maanden dat ze die rente mislopen.

Stel je betaalt 2,5% rente aan de hypotheekverstrekker, en je moet nog 200 maanden voordat je hypotheek zijn einddatum bereikt. In de meeste gevallen gaat de rekensom als volgt:
€5.000,- x 2,5% = €125,- / 12 maanden = €10,42 x 200 maanden = €2.083,33

Het kan dus zijn dat de hypotheekverstrekker je een boete oplegt van €2.083,33 voor €5.000,- je extra hebt afgelost op je hypotheek. Het belangrijkste dat er nu gaat gebeuren is heel nadelig voor jou, als klant. Je moet dit bedrag direct aan de hypotheekverstrekker voldoen. De hypotheekverstrekker gaat je geen uitstel geven op het betalen van dit bedrag. Waarom niet? Omdat je wel €5.000,- had liggen om extra hypotheek af te lossen, maar geen €2.083,33 kan betalen voor de boete. Dan had je volgens de hypotheekverstrekker beter moeten opletten en niet moeten aflossen.

Als je dan een boet ontvangt op het extra aflossen van je hypotheek, dan ben je uiteindelijk je voordeel kwijt van het extra aflossen en kost het je nog meer geld om af te lossen (en dat zonder uitstel).

Is het verstandig om een aflossingsvrije hypotheek af te lossen?

Het is zeker verstandig om een aflossingsvrije hypotheek te gaan aflossen. De hypotheek wordt namelijk in de gehele looptijd niet afgelost. Je lost de aflossingsvrije hypotheek pas af als je jouw huis weer verkoopt, voor hopelijk een hoger bedrag dan het aankoopbedrag, of als je dit zelfstandig in één keer kan betalen.

Wij raden je zeker aan om een aflossingsvrije hypotheek af te gaan lossen. Je kan ervoor kiezen om zelfs te gaan sparen en dit bijvoorbeeld elke maand te gaan aflossen. In dat voorbeeld heb je eigenlijk zelf je eigen annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek in gang gezet. Dit vraagt wel om veel discipline, geduld en rekenwerk, maar het is zeker mogelijk om dit zelfstandig te doen.

Je kan er ook voor kiezen om je aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, dan los je namelijk elke maand een deel van je hypotheek af. Je hoeft er dan ook niet meer over na te denken. Bij het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar een andere hypotheekvorm (ongeachte welke vorm) zullen er door de hypotheekverstrekker kosten in rekening worden gebracht. Vraag naar deze kosten en vergelijk deze met andere hypotheekverstrekkers. De kosten worden in rekening gebracht omdat de hypotheekverstrekker rente gaat mislopen.

In hoeveel jaar kan je versneld jouw aflossingsvrije hypotheek aflossen?

Een aflossingsvrije hypotheek kan je versneld extra aflossen. In hoeveel jaar dit kan verschilt per hypotheekverstrekker, maar in de meeste gevallen kan je in 10 jaar je volledige aflossingsvrije hypotheek hebben afgelost. In de voorwaarden van je hypotheekverstrekker staan aangegeven hoeveel procent je van de koopsom boetevrij per jaar mag aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is dat 10% van de koopsom, dat betekend de volgende rekensom:
10% x 10 jaar = 100% hypotheek afgelost
Dat betekend dat je dus in 10 jaar tijd je volledige aflossingsvrije hypotheek kan hebben afgelost, zonder dat je een boete hoeft te betalen.

Krijg je bij een aflossingsvrije hypotheek hypotheekrenteaftrek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moet je een hypotheekvorm hebben waarin je binnen 30 jaar (360 maanden) je hypotheek volledig hebt afgelost. Bij een aflossingsvrije hypotheek is dat niet het geval, en kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Je kan wel je hypotheek laten omzetten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, dan heb je wel recht op hypotheekrenteaftrek.

Let op! Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten voor 1 januari 2013, dan heb je wel 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. De aflossingsvrije hypotheken die zijn afgesloten na 1 januari 2013 daarvoor kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Is een aflossingsvrije hypotheek aftrekbaar?

Een aflossingsvrije hypotheek is niet fiscaal aftrekbaar (in de vorm van hypotheekrenteaftrek). Er is per 1 januari 2013 een nieuwe wet wanneer staat dat je, om in aanmerking te komen voor de fiscale voordelen (in de vorm van hypotheekrenteaftrek), de hypotheek annuïtair of lineair dient af te lossen.
Bij een aflossingsvrije hypotheek is dit niet het geval, dus kom je niet in aanmerking en heb je geen fiscale voordelen.

Wat is het verschil tussen een aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek en/of lineaire hypotheek

Het verschil tussen een aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek is eenvoudig te zien in de maandelijkse vaste lasten. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen de rente van je hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek betaal je altijd de rente en daarbovenop de aflossing van je hypotheek. Dat betekend dat bij de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek het totale hypotheekbedrag dat je leent van de bank altijd minder wordt elke maand.
De maandelijkse vaste hypotheeklasten zijn bij een aflossingsvrije hypotheek laag, en bij andere twee hypotheekvormen minimaal 2 keer zo hoog. Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt de woning nooit jouw volledige eigendom, omdat je deze niet aflost. Bij een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek wordt de woning na de looptijd, meestal 30 jaar, volledig jouw eigendom. De bank kan jouw woning dan ook niet meer afpakken, omdat deze jouw eigendom is.

Kan je berekenen hoeveel je bespaart als je extra aflos bij een aflossingsvrije hypotheek

Ja, je kan berekenen hoeveel je kan besparen op een aflossingsvrije hypotheek als je extra hypotheek gaat aflossen. De berekening kan je zelf uitrekenen met behulp van je hypotheekverstrekker.

Elke extra aflossing die je op een aflossingsvrije hypotheek aflost zorgt ervoor dat je maandelijkse lasten minder worden, ook als je bij een aflossingsvrije hypotheek alleen de rente betaald. Je betaald namelijk de rente over het restschuld die nog openstaat. Als je gaat aflossen dan wordt de restschuld minder en ga je ook minder rente betalen.

We gaan even verder met het voorbeeld dat we al eerder hebben gegeven.
Het aankoopbedrag van het huis is €250.000,- en daarop heb je een aflossingsvrije hypotheek afgesloten tegen 2,5% rente. Dat betekend dat je jaarlijks 2,5% rente moet betalen over €250.000,- in dit geval is dat €6.250,- dat je jaarlijks aan de hypotheekverstrekker moet betalen. Per maand kom je dan uit op €520,83 dat je betaald, alleen aan rente.
Stel je zou €1.000,- aflossen op deze hypotheek. Je restschuld van je aflossingsvrije hypotheek is dan €249.000,- en daarvoor hoef je 2,5% rente te betalen. Dat betekend €6.225,- per jaar en dat is €518,75 per maand. De lijkt misschien niet veel, omdat je maar €2,08 per maand bespaart. Het betekend wel dat je nooit meer €2,08 per maand voor de rest van je looptijd (of je leven aangezien sommige aflossingsvrije hypotheken geen einddatum hebben) hoeft te betalen. Als je dan nog 25 jaar een aflossingsvrije hypotheek hebt voordat de looptijd afloopt, dan heb je €624,- bespaart. Door €1.000,- af te lossen bespaar je €624,-.