Waarom het niet verstandig is om je overwaarde uit je huis te halen!

Het is tegenwoordig een nieuwe trend om de overwaarde van je huis nu uit je huis te halen. Dat geld kun je namelijk wel gebruiken voor andere dingen, zoals een verbouwing of op vakantie gaan.
Wij raden je dit strek af om dit niet te doen! Haal je overwaarde niet uit je huis en neem hiervoor geen nieuwe hypotheek. Hieronder leggen we uit hoe dit in elkaar zit en waar je aan moet denken en zeker waarom je het vooral niet moet doen.

De huizenprijzen zijn de afgelopen paar maanden en de laatste paar jaar weer gestegen, zeker als je een huis in de Randstad hebt gekocht. We zagen laatste een artikel in het AD, waarin stond dat een normale eengezinswoning in Amsterdam van €250.000,- nu op de markt stond voor bijna €1.500.000,-. Dat is toch eigenlijk te gek voor woorden.

Op radio en tv zijn er steeds meer reclames over de overwaarde van je huis nu al uit je huis halen. Dat betekend dat als je een huis hebt gekocht voor €200.000,- en je deze nu zou gaan verkopen, deze op de huizenmarkt €250.000,- waard zou zijn. Dat betekend dat je €50.000- aan overwaarde in je huis hebt. Dit is echter fictief geld. Het is geld dat er theoretisch gezien kan zijn, maar in werkelijkheid helemaal niet is.

Waarom je jouw overwaarde in je huis moet laten zitten?

De overwaarde die je momenteel in je huis hebt zitten, moet je daar vooral laten zitten. Je bent er misschien niet heel erg van bewust maar de overwaarde is er waarschijnlijk nu, maar dat is geen garantie. Als je niet van plan bent om je huis te gaan verkopen, dan heeft het geen nut om over je overwaarde te denken. Het kan namelijk zijn dat als je jouw huis nu gaat verkopen je geen €250.000,- ervoor krijgt maar €230.000,- dat is een verschil van €20.000,-.

Als je, in het geval van het vorige voorbeeld, jouw overwaarde al uit je huis hebt gehaald van €50.000,- dan heb je nu een schuld van €20.000,- extra.

De €50.000,- die je uit je huis had gehaald heb je al opgemaakt aan een verbouwing of vakantie of iets anders dergelijks. De bank verwacht wel dat je dat bedrag terug gaat betalen in de vorm van een extra (tweede) hypotheek of door verkoop van je huis. Daarnaast heb je in dit geval ook te kort van €20.000,- omdat je huis maar voor €230.000,- hebt kunnen verkopen. Nu heb je dus een tweede hypotheek en een restschuld die je moet terugbetalen, alleen omdat je toen je overwaarde uit je huis hebt gehaald.

Rente over de overwaarde van je huis

Wel leuk dat je €50.000,- op kan nemen uit de overwaarde van je huis, maar vergeet niet de rente die je moet betalen. Je sluit eigenlijk een lening af voor, in dit geval €50.000,-. Over de €50.000,- betaal je ook rente. Stel de rente is 2,5% voor 10 jaar dan betaal je jaarlijks €1.250,- aan rente. Dat is €104,17 per maand. Over de gehele looptijd, in dit geval 10 jaar, betaal je €12.500,- aan rente.

Je betaald voor een rente van 2,5% dus 25% extra op de €50.000,- overwaarde. De overwaarde kost je dan €12.500,-. Hierdoor krijg je eigenlijk maar €37.500,-. Is dat het echter waard? Wij vinden van niet, omdat je beter voor een leuke vakantie kan sparen. Als je een verbouwing wilt kijk dan naar andere goedkopere mogelijkheden zonder dat je een extra hypotheek gaat afsluiten.

Restschuld bij overwaarde

Het addertje onder het gras. Wij willen je er op wijzen dat als je de overwaarde van je huis nu laat uitkeren, dat er nog iets anders bij komt kijken. Los van alle voorwaarden komt de restschuld er nog bij. Het is misschien niet iets waar je direct aan denkt, maar zeker wel erg belangrijk.
Bij de vorige vraag hebben we in het voorbeeld aangegeven dat je €12.500,- aan rente betaald over €50.000,- overwaarde. Nu vergeten mensen vaak de som die de banken maken, waardoor je uiteindelijk duurder uit bent.

Je verkoopt je huis voor €250.000,- dat is mooi denk je want daar zit nu de overwaarde van het huis bij. Dat klopt in zekere zin, want €200.000,- plus €50.000,- overwaarde is €250.000,-. Hartstikke mooi, maar de bank mist in dit geval nog €12.500,- aan rente over de €50.000,- van overwaarde. Dit staat los van de restschuld die je misschien nog hebt over de €200.000,-.

Nu laten we de restschuld van de €200.000,- even voor wat het is. Je hebt je huis verkocht voor €250.000,-. In het kort betekend dat een restschuld van €12.500,- dat nog uitstaat bij de bank. Dat bedrag kan natuurlijk minder zijn als je al een jaar aan rente betaald hebt, maar dat hadden we ook uitgerekend. Per jaar betaal je €1.250,- aan rente aan de bank, waardoor het bedrag van €12.500,- minder wordt. Als je het huis nu verkocht hebt moet je dus nog €12.500,- terugbetalen aan de bank.

Stel dat je het huis verkoopt voor €230.000,- dat is nog steeds een mooi bedrag maar niet wat je wilde hebben. In dit geval betekend dat je nu €20.000,- aan overwaarde nog moet terugbetalen aan de bank en daarbij nog de rente van €12.500,- die de bank wilt hebben. Je hebt in dit geval een restschuld van €32.500,-.

Wij willen je door deze berekeningen niet bang maken om je overwaarde van je huis nu te laten uitkeren. Of dat je daarvoor een extra hypotheek afsluit. Wij willen dat je goed nadenkt over de gevolgen die het heeft als je de overwaarde van je huis gaat opnemen.

Wij raden je dan ook zeker niet aan om aan de overwaarde van je huis te komen. Laat deze lekker zitten en geniet van wat je nu hebt. Spaar voor vakantie of verbouwingen, maar kom niet aan je overwaarde. Dan kom je altijd duurder uit dan je denkt.