Wat is een Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een van de makkelijkste hypotheekvormen die er momenteel beschikbaar is. Het is een hypotheekvorm die makkelijk te begrijpen is en niet veel extra voorwaarden heeft waar je aan zou moeten voldoen om ervoor in aanmerking te komen.
De annuïteitenhypotheek is een van de meeste gekozen hypotheken. De hypotheekadviseurs en hypotheekverstrekkers (banken) raden deze hypotheekvorm ook het meeste aan (dit komt ook door de meeste rente maar daar vertellen we hieronder nog verder over). Hieronder hebben wij alles over de Annuïteitenhypotheek voor je op een rijtje gezet.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarvan je maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek altijd gelijk blijft. Je betaald dus elke maand hetzelfde bedrag en die zal niet veranderen gedurende de gehele looptijd dat je je hypotheek betaald. Dit is best een fijne gedachten, aangezien je nooit zorgen hoeft te maken hoe hoog het maandelijkse hypotheekbedrag zal zijn.

Waaruit bestaat een annuïteitenhypotheek?

De annuïteitenhypotheek is opgebouwd in twee delen. Het eerste deel is de aflossing en het tweede deel is de rente. Deze twee onderdelen maken totaal het bedrag dat je per maand betaald aan de hypotheekverstrekker (ofwel je bank). De aflossing en de rente die je per maand betaalt verschil er keer. Dit klinkt misschien gek, maar waar je maandbedrag altijd hetzelfde blijft, zullen de twee individuele bedragen altijd verschillen. De exacte berekening van de twee individuele bedragen heeft de hypotheekverstrekker, maar dit is niet echt van belang aangezien je altijd hetzelfde zal betalen per maand. De twee individuele bedragen (aflossing en rente) zal je dus niet te weten komen.

Voor welke periode sluit je een annuïteitenhypotheek?

Een annuïteitenhypotheek sluit je voor een bepaalde periode. Een hypotheek moet tegenwoordig altijd binnen 30 jaar volledig terugbetaalt worden aan de hypotheekverstrekker. Je sluit echter een contract met de hypotheekverstrekker voor een rentepercentage van de koopsom. Dit betekend dat je een annuïteitenhypotheek kan afsluiten voor elke periode dat jij een rentepercentage wilt afsluiten, als het maar minimaal 1 jaar tot maximaal 30 jaar is.

Het belangrijkste is dat je beseft dat je een contract sluit voor een rentepercentage voor een bepaald aantal jaar. Volgens kies je de hypotheekvorm, in dit geval annuïteitenhypotheek. Dat betekend dat je bijvoorbeeld voor 10 jaar 2,5% rentepercentage gaat betalen voor een huis dat €250.000,- kost in de vorm van een annuïteitenhypotheek.

Kenmerken van een annuïteitenhypotheek

De kenmerken van een annuïteitenhypotheek zijn:

• De annuïteitenhypotheek heeft een vaste einddatum. Je weet wanneer je hypotheek volledig is afgelost en tot welke datum je hypotheek moet betalen.
• In een annuïteitenhypotheek los je gedurende de looptijd van je hypotheek elke maand een bedrag af. Na totaal 30 jaar zal je huis dus volledig zijn afgelost en hoef je geen hypotheek meer te betalen voor het huis.
• De maandlasten van een annuïteitenhypotheek zijn elke maand hetzelfde. Je hoeft je dus nooit zorgen te maak wat de hoogte is van je hypotheeklasten en weet dus waar je aan toe bent.
• Je hebt de volledige garantie dat je de hypotheek volledig hebt afgelost na 30 jaar. Bij sommige hypotheken is dat namelijk niet het geval, dus dit is een absolute plus.

De voordelen van een annuïteitenhypotheek

De voordelen van een annuïteitenhypotheek zijn:

• Je hebt recht op 30 jaar hypotheekrenteaftrek;
• In de beginjaren (eerste 10 jaar) heb je meer hypotheekrenteaftrek dat je terugkrijgt van de belastingdienst;
• Je hebt elke maand dezelfde maandlasten voor je hypotheek, gedurende je gehele looptijd;
• Na 30 jaar is je gehele hypotheek afgelost.

De nadelen van een annuïteitenhypotheek

De nadelen van een annuïteitenhypotheek zijn:

• Er wordt in de beginjaren (eerste 10 jaar) weinig hypotheek afgelost, waardoor je in het begin meer rente moet betalen.
• Het bedrag dat je terugkrijgt bij de hypotheekrenteaftrek worden elk jaar minder;
• Je betaalt totaal meer rente dan andere hypotheekvormen. De annuïteitenhypotheek is een van de duurdere hypotheekvormen die er momenteel beschikbaar is.

Het verloop van het aflossen bij een annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek gaat het aflossen van de hypotheek vrij langzaam, zeker in vergelijking met andere hypotheekvormen. Na ongeveer de helft (15 jaar) heb je pas een derde van de gehele hypotheek afgelost. Na 20 jaar heb je is de helft van de hypotheek afgelost. Na 30 jaar heb je uiteindelijk de gehele hypotheek afgelost.

Als voorbeeld voor een woning van €250.000,- dat in 2019 een hypotheek heeft afgesloten.
In 2034 is er €83.333,- afgelost en is er nog een hypotheekschuld van €166.667,- .
In 2039 is er €125.000,- afgelost en is er nog een hypotheekschuld van €125.000,- .
In 2049 is er €250.000,- afgelost en is er nog een hypotheekschuld van €0,- .

(Extra) Aflossen op een annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek kan je makkelijk extra aflossen op je hypotheek. Je mag zelf bepalen hoeveel je wilt gaan aflossen maar er zit wel een maximaal bedrag aan wat je boetevrij zou kunnen aflossen. Je mag dus altijd aflossen bij een annuïteitenhypotheek.

Het is even zoeken in de algemene voorwaarden van jouw hypotheek, maar je mag altijd je annuïteitenhypotheek extra aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is er een minimaal bedrag dat je per aflossing kan overmaken, dit is in bijna alle gevallen €500,- per aflossing. Bij sommige banken kan je tegenwoordig al aflossen vanaf €25,- maar dat is een uitzondering.
Daarnaast mag je een bepaald percentage per jaar boetevrij aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is dat 10% van de koopsom. Als je een huis (niet te verwarren met je hypotheek) waar je €250.000,- voor het betaald, dan mag je bij 10% maximaal €25.000,- per jaar boetevrij aflossen.
Er staat nergens vermeld dat je dit in fases of in een keer moet aflossen. Je mag dus elke maand een bedrag van je hypotheek aflossen vanaf €500,- tot (in dit geval) €25.000,-.

Wanneer moet je een boete betalen als je (extra) gaat aflossen op jouw annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek legt de hypotheekverstrekker pas een boete op bij het extra aflossen van je hypotheek als je boven een bepaalde percentage komt.
Bij de vorige vraag gaven we een voorbeeld, laten we daar verder op ingaan.
Stel dat je dit jaar al €30.000,- extra afgelost hebt op je hypotheek. Ten eerste gefeliciteerd, want dit is een behoorlijke prestatie waar je echt trots op mag zijn! Nu verder met het voorbeeld.
Je mag jaarlijks 10% van de koopsom boetevrij aflossen. Dit betekend dat je €5.000,- boven dat bedrag hebt afgelost.
Nu gaat de hypotheekverstrekker ‘moeilijk doen’, tenminste dat vinden wij. De hypotheekverstrekker vind dat hij nu te veel rente misloopt en legt een boete op over het bedrag dat te veel is afgelost.
Kort gezegd geeft de hypotheekverstrekker een boete over de €5.000,- die je extra hebt afgelost.
De boete is verschillend per hypotheekverstrekker, maar in de meeste gevallen berekenen ze een boete van de rente die ze mislopen op de €5.000,- keer de maanden dat ze die rente mislopen.

Stel je betaalt 2,5% rente aan de hypotheekverstrekker, en je moet nog 200 maanden voordat je hypotheek zijn einddatum bereikt. In de meeste gevallen gaat de rekensom als volgt:
€5.000,- x 2,5% = €125,- / 12 maanden = €10,42 x 200 maanden = €2.083,33

Het kan dus zijn dat de hypotheekverstrekker je een boete oplegt van €2.083,33 voor €5.000,- je extra hebt afgelost op je hypotheek. Het belangrijkste dat er nu gaat gebeuren is heel nadelig voor jou, als klant. Je moet dit bedrag direct aan de hypotheekverstrekker voldoen. De hypotheekverstrekker gaat je geen uitstel geven op het betalen van dit bedrag. Waarom niet? Omdat je wel €5.000,- had liggen om extra hypotheek af te lossen, maar geen €2.083,33 kan betalen voor de boete. Dan had je volgens de hypotheekverstrekker beter moeten opletten en niet moeten aflossen.

Als je dan een boet ontvangt op het extra aflossen van je hypotheek, dan ben je uiteindelijk je voordeel kwijt van het extra aflossen en kost het je nog meer geld om af te lossen (en dat zonder uitstel).

In hoeveel jaar kan je versneld jouw annuïteitenhypotheek aflossen?

De annuïteitenhypotheek kan je versneld extra aflossen. In hoeveel jaar dit kan verschilt per hypotheekverstrekker, maar in de meeste gevallen kan je in 10 jaar je volledige annuïteitenhypotheek hebben afgelost. In de voorwaarden van je hypotheekverstrekker staan aangegeven hoeveel procent je van de koopsom boetevrij per jaar mag aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is dat 10% van de koopsom, dat betekend de volgende rekensom:
10% x 10 jaar = 100% hypotheek afgelost
Dat betekend dat je dus in 10 jaar tijd je volledige annuïteitenhypotheek kan hebben afgelost, zonder dat je een boete hoeft te betalen.

Is er een deel van een annuïteitenhypotheek aflossingsvrij?

Een annuïteitenhypotheek bestaat uit twee delen een deel aflossing en een deel rente. De annuïteitenhypotheek is geen aflossingsvrije hypotheek, dus een deel daarvan is geen aflossingsvrije hypotheek. Echter kan je wel een deel aflossingsvrij aflossen van je annuïteitenhypotheek. Dit is misschien niet het voor de hand liggend antwoord, maar je mag jaarlijks een percentage van de koopsom boetevrij (ofwel aflossingsvrij) aflossen van je hypotheek.

De annuïteitenhypotheek is dan geen aflossingsvrije hypotheek, je mag altijd een deel aflossen zonder boete. In de meeste algemene voorwaarden van een annuïteitenhypotheek staat namelijk dat je maximaal 10% van de aankoopsom (het aankoopbedrag van je woning) boetevrij mag aflossen.
Het is mogelijk om een annuïteitenhypotheek in 10 jaar volledig afgelost te hebben.

Krijg je bij een annuïteitenhypotheek hypotheekrenteaftrek?

Bij een annuïteitenhypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moet je een hypotheekvorm hebben waarin je binnen 30 jaar (360 maanden) je hypotheek volledig hebt afgelost. Bij een annuïteitenhypotheek is dat het geval en kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.
De hypotheekrenteaftrek wordt tegenwoordig automatisch geregeld door de belastingdienst (de overheid). Hiervoor hoef je geen extra handelingen uit te voeren.

Is een annuïteitenhypotheek aftrekbaar?

De annuïteitenhypotheek is fiscaal aftrekbaar in de vorm van hypotheekrenteaftrek. Er is per 1 januari 2013 een nieuwe wet wanneer staat dat je, om in aanmerking te komen voor de fiscale voordelen (in de vorm van hypotheekrenteaftrek), de hypotheek annuïtair of lineair dient af te lossen.
Bij een annuïteitenhypotheek is het in dit geval annuïtair, dus komt dit in aanmerking en is het fiscaal aftrekbaar.

Wat is het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek

Veel mensen vinden het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek lastig om te vinden. De verschillen zijn echter simpeler dan je zou denken.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag, bestaand uit aflossing en rente (welke elke maand verschilt).
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een andere bedrag, bestaand uit hetzelfde maandelijkse bedrag aan aflossing en een andere bedrag aan rente. Het bedrag dat bij een lineaire hypotheek altijd hetzelfde blijft je het aflossingsbedrag.

Daarnaast is het belangrijk om te weten dat je met een lineaire hypotheek sneller je hypotheek aflost, doordat dit niet is gekoppeld aan de rentestand maar een vast bedrag per maand aflost. Bij een annuïteitenhypotheek gaat dit langzamer omdat je een vast totaalbedrag per maand betaalt.

Berekenen hoeveel je kan besparen als je extra aflost bij een annuïteitenhypotheek

Ja, je kan berekenen hoeveel je kan besparen op een annuïteitenhypotheek als je extra hypotheek gaat aflossen. De berekening kan je zelf uitrekenen met behulp van je hypotheekverstrekker.
Elke extra aflossing die je op een annuïteitenhypotheek aflost zorgt ervoor dat je maandelijkse lasten minder worden. De hypotheekverstrekker zal dan nieuwe maandlasten voor je moeten berekenen en zal dit per brief aan je bevestigen. Hierdoor weet je dat je een bepaald bedrag per maand niet meer hoeft te betalen, bijvoorbeeld dat je €4,50 per maand minder gaat betalen. Doe dit bedrag (hoe klein dat bedrag ook is) keer het aantal maanden dat je nog hypotheek moet betalen.
Dan zou je in dit voorbeeld €4,50 besparen per maand x 200 maanden (het aantal dat je nog hypotheek moet betalen) = €900,- wat je bespaart.