Wat is een Lineaire hypotheek en wat zijn de voor en nadelen

Een lineaire hypotheek is een van de oudste hypotheekvormen die momenteel beschikbaar is. Het is niet ingewikkeld. Het is een van de hypotheekvormen, waardoor je in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek. Een lineaire hypotheek heeft niet moeilijke voorwaarden waar je aan moet voldoen om ervoor in aanmerking te komen.

Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarvan je maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek afnemen. Je betaald dus elke maand een ander bedrag, maar dit bedrag wordt wel elke maand minder.

Waaruit bestaat een lineaire hypotheek?

De lineaire hypotheek is opgebouwd in twee delen. Het eerste deel is de aflossing en het tweede deel is de rente. Deze twee onderdelen maken totaal het bedrag dat je per maand betaald aan de hypotheekverstrekker (ofwel je bank).
Het eerste deel is de aflossing. De aflossing is een vast bedrag per maand, dit zal gedurende de looptijd van je hypotheek niet veranderen.
Het tweede deel waarvan je hypotheek is opgebouwd is de rente die je per maand betaalt. De rente verschilt per keer. Hoe kan het dat deze elke keer veranderd? Het veranderd omdat je elke maand een bedrag aflost van je hypotheek waardoor je over een andere bedrag rente moet betalen.
De exacte berekening van de rente heeft de hypotheekverstrekker, aangezien dit afhankelijk is van je rentepercentage en het totale hypotheekbedrag dat resteert.

Voor welke periode/looptijd sluit je een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek sluit je voor een bepaalde periode. Een hypotheek moet tegenwoordig altijd binnen 30 jaar volledig terugbetaalt worden aan de hypotheekverstrekker. Je sluit echter een contract met de hypotheekverstrekker voor een rentepercentage van de koopsom. Dit betekend dat je een lineaire hypotheek kan afsluiten voor elke periode dat jij een rentepercentage wilt afsluiten, als het maar minimaal 1 jaar tot maximaal 30 jaar is.

Het belangrijkste is dat je beseft dat je een contract sluit voor een rentepercentage voor een bepaald aantal jaar. Volgens kies je de hypotheekvorm, in dit geval lineaire hypotheek. Dat betekend dat je bijvoorbeeld voor 10 jaar 2,5% rentepercentage gaat betalen voor een huis dat €250.000,- kost in de vorm van een lineaire hypotheek.

Kenmerken van een lineaire hypotheek

De kenmerken van een lineaire hypotheek zijn:

• De lineaire hypotheek heeft een vaste einddatum. Je weet wanneer je hypotheek volledig is afgelost en tot welke datum je hypotheek moet betalen.
• In een lineaire hypotheek los je gedurende de looptijd van je hypotheek elke maand een bedrag af. Na totaal 30 jaar zal je huis dus volledig zijn afgelost en hoef je geen hypotheek meer te betalen voor het huis.
• De maandlasten van een lineaire hypotheek zijn in de beginjaren (10 jaar) erg hoog en in laatste jaren (10 jaar) vrij laag;
• Je hebt de volledige garantie dat je de hypotheek volledig hebt afgelost na 30 jaar. Bij sommige hypotheken is dat namelijk niet het geval, dus dit is een absolute plus.

De voordelen van een lineaire hypotheek

De voordelen van een lineaire hypotheek zijn:

• De maandlasten van de hypotheek worden elke maand minder;
• Je betaald elke maand een vast bedrag aan aflossing. Je weet dus exact wat je per maand aflost;
• Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek;
• Je hebt in de beginjaren (eerste 10 jaar) meer hypotheekrenteaftrek dat je terugkrijgt van de belastingdienst;
• Je lost na 30 jaar je gehele hypotheek af.

De nadelen van een lineaire hypotheek

De nadelen van een lineaire hypotheek zijn:

• Je weet nooit wat je exact per maand betaald aan hypotheek;
• De maandlasten zijn in de beginjaren (10 jaar) erg hoog;
• Doordat je steeds minder rente betaald, krijg je ook steeds minder hypotheekrenteaftrek terug.

Het verloop van het aflossen bij een lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek gaat het aflossen van de hypotheek sneller dan bij een annuïteitenhypotheek. Doordat je elke maand een vast bedrag aflost op je hypotheek, wordt je hypotheek sneller afgelost. Bij een lineaire hypotheek los je per jaar 1/30 van je hypotheek af, dat betekend dat je precies weet hoeveel je hebt afgelost.
Na 10 jaar heb je dan ook een derde van de gehele hypotheek afgelost. Na 20 jaar heb je twee derde van de hypotheek afgelost. Na 30 jaar heb je uiteindelijk de gehele hypotheek afgelost.

Als voorbeeld voor een woning van €250.000,- dat in 2019 een hypotheek heeft afgesloten.
In 2029 is er €83.333,- afgelost en is er nog een hypotheekschuld van €166.667,- .
In 2039 is er €166.667,- afgelost en is er nog een hypotheekschuld van €83.333,- .
In 2049 is er €250.000,- afgelost en is er nog een hypotheekschuld van €0,- .

(Extra) Aflossen op een lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek kan je makkelijk extra aflossen op je hypotheek. Je mag zelf bepalen hoeveel je wilt gaan aflossen maar er zit wel een maximaal bedrag aan wat je boetevrij zou kunnen aflossen.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers is er een minimaal bedrag dat je per aflossing kan overmaken, dit is in bijna alle gevallen €500,- per aflossing.
Daarnaast mag je een bepaald percentage per jaar boetevrij aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is dat 10% van de koopsom. Als je een huis (niet te verwarren met je hypotheek) waar je €250.000,- voor het betaald, dan mag je bij 10% maximaal €25.000,- per jaar boetevrij aflossen.
Er staat nergens vermeld dat je dit in fases of in een keer moet aflossen. Je mag dus elke maand een bedrag van je hypotheek aflossen vanaf €500,- tot (in dit geval) €25.000,-.
Hoe kan je vandaag nog extra aflossen op hypotheek, dat lees je in deze blog.

Wanneer moet je een boete betalen als je (extra) gaat aflossen op jouw lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek legt de hypotheekverstrekker pas een boete op bij het extra aflossen van je hypotheek als je boven een bepaalde percentage komt.
Bij de vorige vraag gaven we een voorbeeld, laten we daar verder op ingaan.
Stel dat je dit jaar al €30.000,- extra afgelost hebt op je hypotheek. Ten eerste gefeliciteerd, want dit is een behoorlijke prestatie waar je echt trots op mag zijn! Nu verder met het voorbeeld.
Je mag jaarlijks 10% van de koopsom boetevrij aflossen. Dit betekend dat je €5.000,- boven dat bedrag hebt afgelost.
Nu gaat de hypotheekverstrekker ‘moeilijk doen’, tenminste dat vinden wij. De hypotheekverstrekker vind dat hij nu te veel rente misloopt en legt een boete op over het bedrag dat te veel is afgelost.
Kort gezegd geeft de hypotheekverstrekker een boete over de €5.000,- die je extra hebt afgelost.
De boete is verschillend per hypotheekverstrekker, maar in de meeste gevallen berekenen ze een boete van de rente die ze mislopen op de €5.000,- keer de maanden dat ze die rente mislopen.

Stel je betaalt 2,5% rente aan de hypotheekverstrekker, en je moet nog 200 maanden voordat je hypotheek zijn einddatum bereikt. In de meeste gevallen gaat de rekensom als volgt:
€5.000,- x 2,5% = €125,- / 12 maanden = €10,42 x 200 maanden = €2.083,33

Het kan dus zijn dat de hypotheekverstrekker je een boete oplegt van €2.083,33 voor €5.000,- je extra hebt afgelost op je hypotheek. Het belangrijkste dat er nu gaat gebeuren is heel nadelig voor jou, als klant. Je moet dit bedrag direct aan de hypotheekverstrekker voldoen. De hypotheekverstrekker gaat je geen uitstel geven op het betalen van dit bedrag. Waarom niet? Omdat je wel €5.000,- had liggen om extra hypotheek af te lossen, maar geen €2.083,33 kan betalen voor de boete. Dan had je volgens de hypotheekverstrekker beter moeten opletten en niet moeten aflossen.

Als je dan een boet ontvangt op het extra aflossen van je hypotheek, dan ben je uiteindelijk je voordeel kwijt van het extra aflossen en kost het je nog meer geld om af te lossen (en dat zonder uitstel).

In hoeveel jaar kan je versneld jouw lineaire hypotheek aflossen?

De lineaire hypotheek kan je versneld extra aflossen. In hoeveel jaar dit kan verschilt per hypotheekverstrekker, maar in de meeste gevallen kan je in 10 jaar je volledige lineaire hypotheek hebben afgelost. In de voorwaarden van je hypotheekverstrekker staan aangegeven hoeveel procent je van de koopsom boetevrij per jaar mag aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is dat 10% van de koopsom, dat betekend de volgende rekensom:
10% x 10 jaar = 100% hypotheek afgelost
Dat betekend dat je dus in 10 jaar tijd je volledige lineaire hypotheek kan hebben afgelost, zonder dat je een boete hoeft te betalen.

Is er een deel van een lineaire hypotheek aflossingsvrij?

Bij een lineaire hypotheek is er een deel aflossing en een deel rente. De lineaire hypotheek is geen aflossingsvrije hypotheek, dus een deel daarvan is niet aflossingsvrij. Echter kan je wel een deel aflossingsvrij aflossen. Dit is misschien niet het voor de hand liggend antwoord, maar je mag jaarlijks een percentage van de koopsom boetevrij (ofwel aflossingsvrij) aflossen van je hypotheek.

Krijg je bij een lineaire hypotheek hypotheekrenteaftrek?

Bij een lineaire hypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moet je een hypotheekvorm hebben waarin je binnen 30 jaar (360 maanden) je hypotheek volledig hebt afgelost. Bij een lineaire hypotheek is dat het geval, en kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Is een lineaire hypotheek aftrekbaar?

Een lineaire hypotheek is fiscaal aftrekbaar in de vorm van hypotheekrenteaftrek. Er is per 1 januari 2013 een nieuwe wet wanneer staat dat je, om in aanmerking te komen voor de fiscale voordelen (in de vorm van hypotheekrenteaftrek), de hypotheek annuïtair of lineair dient af te lossen.
Bij een lineaire hypotheek is het in dit geval lineair, dus komt dit in aanmerking en is het fiscaal aftrekbaar.

Wat is het verschil tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek

Veel mensen vinden het verschil tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek lastig om te vinden. De verschillen zijn echter simpeler dan je zou denken.
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een andere bedrag, bestaand uit hetzelfde maandelijkse bedrag aan aflossing en een andere bedrag aan rente. Het bedrag dat bij een lineaire hypotheek altijd hetzelfde blijft je het aflossingsbedrag.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag, bestaand uit aflossing en rente (welke elke maand verschilt).

Daarnaast is het belangrijk om te weten dat je met een lineaire hypotheek sneller je hypotheek aflost, doordat dit niet is gekoppeld aan de rentestand maar een vast bedrag per maand aflost. Bij een annuïteitenhypotheek gaat dit langzamer omdat je een vast totaalbedrag per maand betaalt.