Welke schulden of leningen hebben effect als ik een hypotheek wil aanvragen?

Een hypotheek afsluiten is al een hele onderneming, maar waar moet je op letten als je een hypotheek wilt afsluiten met al een lopende schuld. Hebben andere schulden effect op het bedrag dat je bij de bank kan lenen? Wat wordt door de bank gezien als schuld. Dit zijn allemaal belangrijke vragen die wel invloed hebben op jouw hypotheek en op de hoogte van je hypotheekbedrag. Kortom de lopende schulden hebben effect op de hoogte die je voor je hypotheek kunt lenen bij de bank. Hieronder leggen we hier meer over uit.

Documenten die je nodig hebt om een hypotheek aan te vragen

Voor het aanvragen van een hypotheek of een hypotheek af te sluiten heb je verschillende documenten nodig. Op basis van deze documenten berekend de bank hoeveel je mag lenen, volgens hun, EN of ze met jou een contract willen aangaan om je dat geld te geven. In het onderstaande lijstje die je ook staan dat de bank een lijst wil hebben met schulden en leningen.

De documenten die je nodig hebt zijn:

Kopie van je paspoort;
Werkgeversverklaring;
Loonstrook;
Jaaropgave;
Bankafschriften;
Overzicht van je opgebouwde pensioen;
Lijst met schulden en leningen;
Koopakte.

Schulden en leningen, wat bedoeld de bank daarmee?

De bank wil van te voren graag van je weten of je schulden of leningen hebt. Hierdoor gaat de bank namelijk bepalen of je wel de hypotheek kan betalen en of je kredietwaardig bent.

De meeste mensen besteden ongeveer een derde van hun inkomen aan de hypotheek. Dat is een flink stuk van je inkomen dat weggaat. Als je al andere schulden of leningen hebt lopen dan heeft dit effect op de hoogte van je hypotheekbedrag dat je wilt lenen.

De bank zit schulden en leningen als andere betaalverplichtingen die af gaan van het een derde dat bedoeld zou zijn voor de hypotheek. Je moet namelijk wel de andere schulden en leningen nog kunnen betalen EN daarnaast ook nog je hypotheek.

Het is dan ook logisch dat de bank denkt dat je minder geld kan betalen voor de hypotheek als je al andere schulden en leningen hebt. Let er wel op dat dit veel verschillende soorten kunnen zijn, waar je nu geen besef van hebt.

Wat valt er onder schulden en leningen?

Hieronder hebben we een overzicht gemaakt van alle schulden en leningen die invloed hebben op de hoogte van je hypotheekbedrag. Dat betekend dat als je een van de onderstaande schulden of leningen hebt dat je minder geld kan lenen bij de bank voor het afsluiten van je hypotheek.

Wat ziet de bank als schuld of lening:

Mobiel abonnement incl. telefoon. Heb je een contract met bijvoorbeeld T-Mobile voor een mobiele telefoon en belkosten, dan heb je eigenlijk een lening afgesloten. De lening is om je mobiele telefoon af te betalen.
Studieschuld/Studielening. Dit is volgens ons als bij iedereen bekend. De studieschuld/studielening is tegenwoordig een nieuw onderdeel van de studie en is geen gift meer van de overheid. De studielening is dan ook een groot deel dat effect heeft op de hoogte van je hypotheekbedrag.
Mogelijkheid tot rood staan. Op je bankrekening heb je de mogelijkheid om rood te staan (in de min). Dit kan je bij de bank aan of uit zetten. Daarnaast kan je bij de bank ook aangeven hoeveel je rood wilt staan €100,- of misschien wel €1.000,-. Elke euro die je rood zou mogen staan zie de bank als een mogelijke schuld en heeft effect op de hoogte van je hypotheekbedrag dat je maximaal mag lenen. Dit onderdeel kun je gemakkelijk uitzetten voordat je de aanvraag voor je hypotheek bij de bank indient.
Mogelijkheid tot rood staan op je creditcard. Dit is eigenlijk hetzelfde als hierboven, maar dit heeft meer effect dan een normale bankrekening. Bij de normale bankrekening gaat het om enkele honderden euro’s, waar het bij een creditcard vaak gaat over enkele duizenden euro’s die je rood zou mogen staan.
Doorlopende lening of krediet. Een doorlopende lening of krediet is een schuld die je ergens anders hebt staan. Deze leningen worden altijd meegenomen in de berekening van de maximale hoogte van je hypotheekbedrag. Dit zijn meestal langlopende leningen die je niet zo gemakkelijk kan afbetalen of annuleren.
Private lease. We staan er tegenwoordig niet meer bij stil, maar dit is een lening en heeft een groot effect op het maximale hypotheekbedrag dat je kan lenen bij de bank. Private lease is super handig, want je betaald een vast bedrag per maand en hoeft verder alleen benzine/diesel te betalen. De rest van de kosten zijn voor rekening van de leasemaatschappij. Private lease begint vanaf €200,- dat een flink bedrag is van je maandelijkse inkomen. Deze lening heeft net zoveel of zelfs meer impact op je maximale hypotheekbedrag als een studieschuld.

De hoogte van de schuld of de maximale hoogte van je hypotheekbedrag

De hoogte van de (lopende) schuld of lening heeft effect op de hoogte van het maximale hypotheekbedrag dat je kan lenen van de bank. We willen even duidelijk maken dat dit per bank/hypotheekverstrekker verschilt, maar bij elke bank wordt er niet uitgegaan van het maandelijkse bedrag van de schuld of lening. Dat betekend dat als je een studieschuld hebt dat maandelijks €100,- kost, dat dit meer dan €100,- scheelt op je hypotheekbedrag. Er wordt namelijk uitgegaan van de hoogte en lengte van het contract dat je bent aangegaan met bijvoorbeeld de leasemaatschappij.

Berekening schuld op de hoogte van je maximale hypotheekbedrag

Elke bank of hypotheekverstrekker heeft zijn eigen berekening om de maximale hoogte van het hypotheekbedrag te bepalen. Wij kunnen dit dus niet voor je berekenen, maar we kunnen je wel laten zien wat het mogelijk effect zou kunnen zijn op je maximale hypotheekbedrag.

Stel je mag ZONDER schuld of leningen maximaal €300.000,- hypotheekbedrag lenen.

Je hebt een auto via private lease voor €200,- per maand en een contract voor 3 jaar. De bank maakt dan ongeveer de onderstaande berekening:

€200,- x 12 maanden = €2.400,- x 3 (jaar) = €7.200,- totaal aan openstaande kosten.

Nu houdt de berekening niet op bij €7.200,- maar deze gaat nog verder:

€7.200,- x 5 = €36.000,-

De ‘5’ is in dit geval het bedrag dat bij enkele bank anders is. Dit heeft namelijk te maken met de invloed die het product heeft op de hypotheek. In dit geval is het contract voor de auto voor 3 jaar geldig, dat brengt voor de bank een groot risico met zich mee. De kans is hierdoor namelijk groter dat je de hypotheek minder snel kan betalen. Zeker als je het vergelijkt met een mobiel abonnement incl. telefoon, dat heeft voor de bank minder risico omdat het om een kleiner bedrag per maand gaat.

Het geval ‘5’ zal dan ook bij een mobiel abonnement incl. telefoon lager zijn dan bij een auto via private lease.

Uiteindelijk heb je van het maximale hypotheekbedrag van €300.000,- nog maar €264.000,- aan hypotheekbedrag staan. Je krijgt dan maar een hypotheek voor €264.000,- omdat je een auto hebt via private lease. Dit betekend dat je tot maximaal €264.000,- aan hypotheek kunt krijgen en niet een huis kunt kopen voor €300.000,-.

Wij hopen dat jullie door dit artikel meer inzicht hebben gekregen in de extra berekening die de bank doet en de ‘geheime’ schulden en leningen die verborgen zijn. Het zou jammer zijn als je het huis van je dromen misloopt omdat je minder hypotheekbedrag kan lenen door iets kleins als een mobiel abonnement incl. telefoon.

Het staat je altijd vrij om dit op te vragen bij de bank of via een hypotheekverstrekker, over de schulden en leningen die effect hebben op je maximale hypotheekbedrag. Hierdoor weet je van te voren al waar je wel of geen rekening mee hoeft te houden.